Avgiften för ett sms-lån kan bestå av uppläggningsavgift, avi- eller administrationsavgift och i vissa fall uttagsavgift. Om en betalning blir sen kan även påminnelseavgift, inkassokostnad och dröjsmålsränta tillkomma. Jämför därför effektiv ränta, kreditkostnad och totalt belopp att betala – inte bara den nominella räntan.
Vilka avgifter kan ingå i ett sms-lån?
Avgifterna beror på kreditavtalet. En engångsavgift påverkar små och korta lån särskilt mycket, medan en månadsavgift växer för varje ny avisering. En uttagsavgift kan göra en kontokredit dyrare om du använder den flera gånger.
| Kostnad | När kan den tas ut? | Så påverkar den lånet |
|---|---|---|
| Kreditränta | På den utestående skulden | Ökar med räntesats och tid |
| Uppläggningsavgift | När krediten läggs upp | Fast belopp som väger tungt vid små lån |
| Avi- eller administrationsavgift | Per avi eller månad enligt avtalet | Växer när återbetalningen tar längre tid |
| Uttagsavgift | Vid uttag från en kontokredit | Flera uttag kan ge flera avgifter |
| Dröjsmålsränta | När en betalning är sen | Räknas på det förfallna beloppet |
| Påminnelse och inkasso | Om skulden inte betalas i tid | Kan läggas till när lagens villkor är uppfyllda |
Kreditgivaren ska lämna förhandsinformation i den standardiserade europeiska konsumentkreditinformationen, ofta kallad SEKKI. Där ska bland annat effektiv ränta, avgifter, löptid, avbetalningar och totalt belopp att betala framgå.
Hur mycket får uppläggningsavgiften vara?
För konsumentkrediter finns ett särskilt tak: uppläggningsavgiften får inte överstiga en procent av det prisbasbelopp som gällde när avtalet ingicks. Taket bestämmer den högsta tillåtna avgiften, inte vad som är ett bra pris.
Räntetaket fungerar på ett annat sätt. Kreditränta och dröjsmålsränta får som huvudregel inte vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter. Referensräntan kan ändras, så kontrollera den aktuella procentsatsen när du jämför lån.
Hur påverkar fasta avgifter ett litet lån?
Anta att du lånar 5 000 kronor i 30 dagar med 20 procents nominell årsränta. Den ungefärliga räntekostnaden blir 82 kronor. Om avtalet dessutom har 300 kronor i obligatoriska avgifter blir kreditkostnaden cirka 382 kronor och totalt att betala cirka 5 382 kronor.
| Del i räkneexemplet | Belopp |
|---|---|
| Lånebelopp | 5 000 kr |
| Ränta, 20 % i 30 dagar | cirka 82 kr |
| Obligatoriska avgifter | 300 kr |
| Kreditkostnad | cirka 382 kr |
| Totalt att betala | cirka 5 382 kr |
Exemplet är pedagogiskt och inte ett låneerbjudande. Den effektiva räntan blir betydligt högre än 20 procent eftersom avgifterna räknas in och kostnaden räknas om till årstakt.
Vad visar långivarens representativa exempel?
När en kredit marknadsförs ska den effektiva räntan visas med ett representativt exempel. Om marknadsföringen innehåller andra siffror ska exemplet även visa bland annat kreditränta, avgifter, kreditbelopp, löptid, antal betalningar och totalt belopp att betala.
Två långivares exempel kan bygga på olika belopp och löptider. Läs därför hela exemplet och jämför samma lånebelopp, samma återbetalningstid och samma sätt att använda krediten. För konkreta alternativ kan du gå till jämförelsen av sms-lån.
Vilka kostnader kan tillkomma vid sen betalning?
En skriftlig betalningspåminnelse får normalt kosta högst 60 kronor om rätten till avgiften avtalades när skulden uppstod. Ett inkassokrav får normalt kosta högst 180 kronor. En skriftlig amorteringsplan som tas fram i samråd med dig får normalt kosta högst 170 kronor.
| Åtgärd | Högsta normala ersättning |
|---|---|
| Skriftlig betalningspåminnelse | 60 kr |
| Inkassokrav | 180 kr |
| Skriftlig amorteringsplan | 170 kr |
Dröjsmålsränta kan löpa samtidigt. Om ärendet går till Kronofogden kan ytterligare process- och verkställighetskostnader uppstå. Ett inkassokrav innebär däremot inte i sig att Kronofogden har fastställt skulden.
Hur begränsar kostnadstaket lånets pris?
Kostnadstaket innebär i normalfallet att ränta och avgifter inte får bli större än själva lånebeloppet. Ett lån på 5 000 kronor kan då som mest medföra 5 000 kronor i ränta och avgifter, alltså totalt 10 000 kronor att betala. Det finns undantag, bland annat för vissa kreditköp, och för kontokrediter beräknas taket på varje enskilt utnyttjande.
Kostnadstaket gör inte ett dyrt lån billigt. Om återbetalningen redan ser pressad ut kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa kostnadsfritt.
Hur jämför du sms-lån utan att missa en avgift?
- Välj samma lånebelopp och löptid hos alla alternativ.
- Läs SEKKI och prislistan, inte bara annonsens räntesats.
- Kontrollera effektiv ränta, kreditkostnad och totalt att betala.
- Se om avi-, månads- eller uttagsavgifter upprepas.
- Kontrollera vad som händer vid sen betalning.
- Räkna på om din budget klarar varje förfallodag med marginal.
För mycket små belopp blir fasta avgifter extra tydliga. Se även guiden till sms-lån på 1 000 kronor och villkoren för räntefria sms-lån.
Vanliga frågor om avgifter på sms-lån
Ingår alla avgifter i den effektiva räntan?
Den effektiva räntan ska omfatta kreditkostnaden, alltså ränta och de avgifter som krävs för att få krediten på de marknadsförda villkoren. Frivilliga tjänster kan ligga utanför, så läs även avtalet och SEKKI.
Är ett lån utan uppläggningsavgift alltid billigast?
Nej. En kredit utan uppläggningsavgift kan ha högre ränta, månadsavgift eller uttagsavgift. Jämför kreditkostnaden och totalt att betala för just ditt belopp och din löptid.
Kan långivaren lägga till en ny avgift efteråt?
Avgifterna och villkoren för att ändra dem ska framgå av kreditavtalet. Om en kostnad inte stöds av avtalet eller lagen bör du begära en förklaring och vid behov ta hjälp av konsumentvägledningen.
Är en påminnelse obligatorisk före inkasso?
Nej, företag måste normalt inte skicka en betalningspåminnelse innan ett obetalt krav går vidare. Kontakta kreditgivaren direkt om du ser att en betalning blir sen.
